Verfahren für die Beantragung einer Hypothek in Bozen
Was sollte bei der Auswahl einer Hypothek bewertet werden:
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die Klarheit des Vertrags;
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die Rate;
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Nebenkosten;
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der Zeitpunkt der Prüfung vorab;
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die Standardrate für verspätete Zahlung.
Klarheit des Vertrags
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Folgendes sollten Sie kennen:
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die Liefermethoden;
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steuerliche Abzugsfähigkeit;
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die Höhe der Hypothek;
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die Methoden der Aufhebung der Hypothek;
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die Grenzen des Verkaufsrechts;
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die zusätzlichen Garantien, die die Bank benötigt;
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Neuverhandlung;
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ärgerliche Klauseln;
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Berater und Vermittler.
Hypothekenanforderungen, grundlegende Elemente
Die Klarheit des Vertrags
Hypothekenverträge sind oft schwer zu verstehen. Dies ist teilweise auf die Notwendigkeit zurückzuführen, unersetzliche technische Begriffe zu verwenden. Das Problem könnte jedoch durch Vereinfachungsmaßnahmen gelöst werden, die eine klarere Beziehung zwischen Banken und Nutzern gewährleisten würden. Es ist daher ratsam, den Vertragstext und vor allem die von der Bank vorgeschlagenen "Allgemeinen Bedingungen" im Voraus zu haben. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, zu verstehen, und wenn die Antworten der Beamten nicht zufriedenstellend sind, können Sie sowohl die Verbraucherverbände als auch den Notar kontaktieren, der den Fall noch vor Unterzeichnung des Darlehens erläutert. Die Unklarheit des Vertrags kann auch ein Zeichen für eine schlechte Qualität des Produkts sein, weshalb es ratsam ist, sich an eine andere Bank zu wenden.
Der Zinssatz
Der Zinssatz ist in der Regel das wichtigste oder ausschließliche Element bei der Bewertung einer Hypothek. Es ist jedoch wichtig, vor der Entscheidung weitere Faktoren zu untersuchen (siehe unten), da es angemessen ist, das Gesamtgewicht zu bewerten, das die Darlehensraten für das Familienbudget haben. Es ist notwendig, nach dem Unterschied zwischen der Eintrittsrate, der niedrigeren für die ersten sechs Monate und der vollen Rate zu fragen; ebenso wie die Differenz zwischen dem festen und dem indizierten Zinssatz, da eine niedrige Einstiegsrate verlockend sein kann, aber die unwillkommene Überraschung sehr hoher Zinsen birgt, während ein fester Zinssatz heute in kurzer Zeit teuer werden kann. Außerdem, in der Bildung der monatlichen Zahlung, werden zum Zinssatz andere Ausgaben hinzugefügt, die es notwendig ist, rechtzeitig zu wissen.
Die Zubehörkosten
Hier können Sie unangenehme Überraschungen in Bezug auf die wirtschaftlichen Belastungen finden; Es ist daher ratsam, die Steuern auf das Darlehen, die Kosten der Schätzung und Untersuchung, die Versicherung - mehr oder weniger Steuern -, mit denen die Bank gegen das Risiko von Feuer / Gebäude platzen oder Tod des Kreditnehmers garantiert ist, zu vergleichen . Es ist auch gut, sich vorher nach den Notargebühren zu erkundigen, die aus verschiedenen Gründen mit dem gleichen Betrag variieren können.
Der Zeitpunkt der Voruntersuchung
Wenn Sie verpflichtet sind, ein Haus innerhalb eines bestimmten Zeitraums zu kaufen, und Sie eine Strafe an den Verkäufer für die Verzögerung zahlen müssen, können lange investigative Zeiten für die Gewährung der Hypothek teuer sein. In der Regel sind 60 Tage mehr als genug, um einen Hypothekarkredit zu erhalten.
Die Klarheit der Hypothekenverträge, wichtige Details
Selbst wenn diejenigen, die eine Hypothek beantragen, nicht in der Lage sind, die Raten nicht rechtzeitig zu zahlen, ist es notwendig, diese Möglichkeit sorgfältig zu prüfen, um zu vermeiden, dass ungünstige und unvorhergesehene Umstände gefährliche Folgewirkungen hervorrufen.
Steuerabzugsfähigkeit
Das Gesetz sieht die steuerliche Abzugsfähigkeit eines Teils der Zinsaufwendungen und der damit verbundenen Nebenkosten vor, die für Hypotheken gezahlt werden, die für den Erwerb von Immobilien und / oder den Bau von Sanierungsmaßnahmen vorgesehen sind. Diese Möglichkeit der Steuerminderung sollte daher sorgfältig geprüft werden.
Liefermethoden
Da die Hypothek nur ab dem Zeitpunkt besteht, an dem der Notar sie in der entsprechenden Geschäftsstelle anmeldet (und dies erst nach Unterzeichnung des Darlehens tun kann), behält die Bank die geliehene Summe oft zurück, bis die Praxis abgeschlossen ist Sie müssen zwei oder drei Wochen warten, bevor Sie Geld leihen können. Im Falle eines Immobilienkaufs muss der Verkäufer einige Tage warten, bis er bezahlt wird. Es ist notwendig, bei der Bank und beim Notar nach der tatsächlichen Verfügbarkeit von Geld zu fragen. Um diese Erwartung zu vermeiden, stellen einige Banken den als Vorfinanzierung geliehenen Betrag sofort zur Verfügung. In diesem Fall empfiehlt es sich, die von der Bank verlangten Zinsen zu prüfen. Alternativ muss eine Vorfinanzierung im Voraus mit dem Verkäufer vereinbart werden, der, wenn er vor der Einholung des vollen Preises verkauft, in angemessener Weise garantiert werden muss. Es ist die Aufgabe des Notars, den Parteien die verschiedenen möglichen Lösungen vorzuschlagen und zu erklären.
Die Höhe der Hypothek
Die Hypothek ist die Garantie, die es der Bank ermöglicht, ihren Kredit zwangsweise zurückzuerhalten, wenn der Schuldner nicht zahlt. Zu der Hauptschuld (Kapital) müssen die für das Darlehen festgelegten Zinsen, die Verzugszinsen, die Kosten für das Versteigerungsverfahren des Hauses hinzuaddiert werden. Aus diesem Grund ist die Hypothek für einen viel höheren Betrag als die Hypothek registriert. Dies bedeutet, dass bis zu diesem Betrag der Wert des Hauses für die Bank reserviert ist und dass jede andere Hypothek, die die Banken jedoch nicht immer gewähren, nur auf den Restwert der Immobilie erhoben werden muss.
Neuverhandlung
Die Neuverhandlung kann als Eroberung des allgemeinen Gebrauchs angesehen werden, hängt jedoch vom Willen der Parteien (Bank und Kreditnehmer) ab. Die Neuverhandlung kann sich nur auf den Zinssatz oder die Dauer beziehen, dh es kann die Schließung der alten Hypothek und die Eröffnung einer neuen Hypothek mit den daraus folgenden Kosten beinhalten (die in Bezug auf den Vorteil, der sich aus der Verringerung der Interessen ergibt, sorgfältig geprüft werden muss).
Die Methode der Aufhebung der Hypothek
Die Hypothek endet mit der Zahlung der letzten Rate. Die Hypothek, die sie garantiert, bleibt jedoch bestehen, bis seit ihrer Gründung in der Praxis seit der Gewährung des Darlehens zwanzig Jahre vergangen sind. Für Hypotheken von weniger als zwanzig Jahren gibt es daher eine Zeitspanne, in der die Hypothek besteht, auch wenn sie keine Verwendung mehr hat. In diesen Fällen ist es nicht ratsam, die Bank zu bitten, die Hypothek zu streichen, wenn das Haus nicht verkauft werden soll. Es sollte beachtet werden, dass die Annullierung einer Hypothek immer einige Monate in Anspruch nimmt und dass ihre Kosten nicht vernachlässigbar sind (ungefähr 500 € für eine Hypothek von 160.000 €).
Die Grenzen des Verkaufsrechts
Einige Hypothekenverträge sehen vor, dass der Nutzer das Haus nicht verkaufen kann, bevor er das Darlehen bezahlt hat, andernfalls verpflichtet er ihn, die Schulden vorzeitig abzuzahlen und damit auch eine Strafe zu begleichen. Klauseln dieser Art sollten nicht unterschätzt werden, da sie ein ernstes Hindernis darstellen können, wenn Sie umziehen möchten. Nicht alle Banken verhängen sie: Sie können nach ihrer Unterdrückung fragen oder Banken wechseln. In jedem Fall muss das Verkaufsverbot innerhalb angemessener Fristen (zB fünf Jahre) liegen.
Die zusätzlichen Garantien, die von der Bank benötigt werden
Bei der Gewährung einer Hypothek muss die Bank nicht nur den Wert des als Sicherheit angebotenen Hauses bewerten, sondern auch die Fähigkeit des Schuldners, die Hypothekenraten zu bezahlen. Aus diesem Grund wird manchmal eine Bürgschaft von einer dritten Partei benötigt (zum Beispiel von einem Elternteil für das Kind). Diese Bankenpraxis ist korrekt, sofern die Höhe der Limite und die Dauer der Garantie festgelegt werden. Auf der anderen Seite sollte der Antrag der Bank (häufiger die finanziellen, die dieser Praxis folgen) einer Vollmacht, das Haus zu verkaufen, abgelehnt werden, wenn die Kreditraten nicht bezahlt werden.
Die ärgerlichen Klauseln
Die Missbräuche, die den Verbrauchern manchmal beim Abschluss einer Hypothek für den Kauf einer Immobilie (z. B. sehr teure Strafen im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung) und Einschränkungen bei der Fähigkeit, das verpfändete Eigentum durch die Übertragung des Darlehens an Dritte zu verkaufen, können nun dank der neue Regelung missbräuchlicher Klauseln. Nur die unfairen Bedingungen waren einer der problematischsten Aspekte, auf die sich der italienische Bankenverband berief und die Verbraucherverbände, die dieses Vademecum unterzeichneten, das das richtige Gleichgewicht der Rechte-Pflichten zwischen Kunden und Bank neu definiert. Der Nutzer hat zunächst zu verlangen, dass die von der Bank vorgeschlagenen Vertragsklauseln stets verständlich sind und rechtzeitig mitgeteilt werden. Wenn einige Vertragsbedingungen ein Ungleichgewicht von Rechten und Pflichten für den Verbraucher bestimmen, kann dies automatisch als unwirksam angesehen werden. Verbraucherschutzverbände können Kreditinstitute, die allgemeine missbräuchliche Vertragsbedingungen anwenden, verklagen und das Gericht auffordern, ihre Nutzung zu untersagen.
Berater und Vermittler
Heute nach einem Hauskaufkredit zu suchen und zu erhalten, ist eine Operation für alle. Normalerweise genügt es, eine Bank zu kontaktieren und die wenigen Dokumente zu erstellen, nach denen sie fragt. Daher sind signifikante Prozentsätze, die manchmal von "Finanzmittlern" verlangt werden, nicht gerechtfertigt. Wer um eine Hypothek bittet und Klärung braucht, steht den Verbraucherverbänden und dem notariellen, unparteiischen Fachmann immer zur Verfügung, dessen Wahl dem Kreditnehmer überlassen wird und dessen Intervention, die für die Errichtung der Hypothek notwendig ist, Kosten entstehen lassen kann bestenfalls verwendet, um alle notwendigen Ratschläge zu haben.
Um einen Termin im Studio zu vereinbaren, rufen Sie uns an unter +39 0471282275.